評論
這個問題牽扯到保險等待期的設定，因為醫療保險具有特殊性，很多疾病是慢性醞釀的，但也可說是有跡可循，本案例雖然可以說投保前與等待期間均未有相關醫療紀錄，但因為紅斑性狼瘡屬於重大特定傷病，亦非突發性的可回復的疾病，我同事曾經處理過等待期間因急性腸胃炎仍申請理賠並賠付的案例，但這會因為不同公司與疾病狀況而有差異，但紅斑性狼瘡是自體免疫性疾病，若能被確診理論上已經有一定的臨床症狀，並且若因意外住院也不太可能會做到紅斑性狼瘡的檢查，因為要做dsDNA血鞭毛蟲染色和ANA抗核抗體染色，若沒有一定的懷疑是不會開立這些檢驗，所以會被排除之後復發亦不理賠也是合理的。
另一件近期發生看牙醫後購買癌症保險經法院判定不賠的案例，是由於醫師於法庭說明因看到患者舌頭有異常白點，因此建議他至大醫院檢驗，而患者反而是購買癌症保險並於癌症等待期90天後再行至大醫院確診申請理賠，因有這些因果關聯，顯示患者有明知疑似罹病卻先投保的道德性風險投保，所以即使超過等待期也是不能獲得理賠，這個問題必須重視，加上健保制度相關醫療紀錄均是有跡可循，不應存僥倖心理意圖獲取保險理賠金，不僅是無法獲利，留下的相關不良紀錄也會跟隨一輩子，是得不償失的。
轉載http://www.rmim.com.tw/tell-qa-082.htm
| 在等待期發現紅斑性狼瘡，以後還會保嗎？ | |
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我替女兒投保終身醫療險、手術險及實支實付型醫療險，投保不到20天女兒就因意外住院，結果在住院期間女兒竟被檢查出有紅斑性狼瘡。事後申請保險理賠，意外住院部分沒有問題，但在紅斑性狼瘡治療部分，保險公司卻說因為在等待期間發生的疾病所以無法理賠。請問，保險公司這樣說對嗎？往後如果女兒再因紅斑性狼瘡住院治療，還可以獲得保障嗎？
一般醫療險都設有30天的等待期間，規定只要是在等待期間發生的疾病，保險公司都不負給付之責，也就是說，保險契約的責任是從等待期間過後才真正開始。
但這僅限於疾病事故，並不適用於意外事故。
至於在等待期所發生的疾病，往後是否能享有醫療保障？就要看疾病的特性而定，如果是無法排除因果關係的疾病，例如高血壓、糖尿病.....等，在等待期間發生，日後也不會賠付，如果是肺炎、單純泌尿道感染...等經治療就痊癒，下次與本次無關的疾病，日後發生仍會依約理賠。
你女兒在等待期被發現罹患紅斑性狼瘡，這是屬於自體免疫引起的風濕疾病，是一種長期的慢性疾病，因此在等待期間發生，日後也不會賠付。 |
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